Thai Hung Nguyen Home Blog

Short Sale (For Buyers)

thaihung — Sat, 27 Sep 2008 19:30:51 +0000

“Short Sale” có thực sự là “short” không?

Nếu các bạn hỏi bất cứ các nhà chuyên môn về địa ốc thì câu trả lời của họ sẽ chắc chắn 100% là “Không!” Có nhiều đại lý địa ốc còn không muốn làm Short Sale nữa. Vấn đề này đều có lý do chính đáng hết. Nhận thấy rằng các bạn cũng như các khách hàng càng ngày càng có nhiều thắc mắc và câu hỏi về vấn đề này, tôi dành bài này để giải đáp phần nào thắc mắc chung. Xin lưu ý rằng bài này chỉ có giá trị thông tin, tôi không đảm bảo tính chính xác của thông tin này, vì đơn giản thôi, tôi không phải là 1 luật sư. Các bạn có nhu cầu tham khảo thông tin chính xác và phù hợp với hoàn cảnh của mình thì nên nhờ luật sư cố vấn. 1 phần nữa là tiếng Việt của tôi có những phần không thông thạo, thành thật xin lỗi các bạn. J

Short Sale là gì và tại sao lại xảy ra tình trạng này trên thị trường địa ốc gia cư?

Short Sale được xác định như sau bởi Robert Kutschbach ở Hondros College & Carleton Realty trong bài trình bày của ông trong Hội Nghị Các Chuyên Viên Địa Ốc Toàn Quốc tháng 11, 2007 ở Las Vegas:

“A sale where the deed holder does not have sufficient equity in the property and not enough cash or liquid assets to be able to sell the property, payoff liens and selling expenses, and provide clear title to the purchaser.”

Tôi tạm dịch “1 cuộc mua bán căn nhà có giá trị bán thấp hơn tổng số nợ và các chi phí giao dịch, và người chủ căn nhà (owner) không đủ khả năng để đắp vào sự khác biệt về giá trị đó.” Người bán (chủ căn nhà) trong trường hợp này phải xin sự chấp thuận của chủ nợ (lender) để giao quyền sở hữu căn nhà 1 cách trọn vẹn cho người mua. 1 cách giải thích đơn thuần hơn (tuy rằng không chính xác) là người bán xin chủ nợ xóa nợ cho mình trong trường hợp giá trị căn nhà bán ra thấp hơn món nợ. (Vì bài này chỉ nói về phần mua là chính, nên tôi tạm thời bỏ qua phần giải thích chi tiết này của bên người bán).

Vậy thì Short Sale có khả thi không? Tại sao nhà băng / chủ nợ phải chấp thuận Short Sale mà không tịch thâu luôn căn nhà?

Theo ước đoán thì tịch thâu 1 căn nhà có thể gây tổn hại cho nhà băng khoảng $70,000 (trung bình), nên rất nhiều trường hợp, họ chấp thuận Short Sale sẽ lợi hơn cho họ. Tuy vậy, tỷ lệ Short Sale listings ra được closing rất thấp vì nhiều lý do khác nhau.

1 trong những yếu tố là tùy thuộc vào chủ nhà có bao nhiêu món nợ (how many loans or lenders to deal with). Nếu chủ nhà có 2 món nợ, thí dụ: $100,000 và $20,000, căn nhà hiện nay chỉ có thể định giá được khoảng $90,000. Trường hợp này nếu chủ nhà hoặc chủ nợ thứ nhất linh động điều đình với chủ nợ thứ hai rằng chủ nợ thứ hai sẽ nhận được 1 khoản tiền nhỏ (thí dụ là $2,000) để họ giải tỏa quyền giữ nợ của họ (lien) thì tốt nhất. Có nghĩa là mình chỉ phải đàm phán với 1 chủ nợ. Đôi lúc căn nhà có 1 món nợ thôi (1 lender) thì khả năng đàm phán có phần dễ dàng hơn. Tuy nhiên nếu món nợ đó lại có bảo hiểm thế nợ (Private Mortgage Insurance - PMI) thì càng gay go hơn, vì chủ nợ không bị áp lực phải chấp thuận bỏ nợ cho chủ nhà (Hãng PMI sẽ bồi thường cho lender).

1 yếu tố nhỏ nhưng lại dễ bị sơ sót là chủ nhà có cố gắng giảm tổn hại về tín dụng cho mình không. Yếu tố này khó tìm hiểu, ngoại trừ 1 cách: đặt câu hỏi! J Các bạn cứ nghĩ xem, nếu chủ nhà đã vào đường cùng rồi và họ không muốn bỏ ra đồng nào để cứu vãn tình thế nữa thì đôi lúc sẽ gây khó khăn trong việc đàm phán với chủ nợ.

Tại sao Short Sale lại phải chờ đợi lâu? Bao lâu?

Short Sale bắt đầu rộ lên trong 2 năm gần đây và nhanh chóng trở thành 1 phong trào. Có nhiều lý do khác nhau: chủ nhà mất khả năng trả nợ, nhà bị xuống giá thấp hơn món nợ, hoặc có trường hợp chủ nhà được “chỉ bảo” rằng món nợ sẽ được xóa sạch trên tín dụng của mình nên họ short sale để tìm cách đầu tư khác có lợi hơn, …

Trong tình hình như vậy, các chủ nợ - nhà băng trở tay không kịp. Bộ Phận Quản Lý Thua Lỗ (Loss Mitigation Department) không đủ nhân lực cũng như chuyên môn để đáp lại nhu cầu đột biến này. Các nhà băng cũng lại không có khả năng để đầu tư thêm vào bộ phận này (họ cũng phải thanh giảm các bộ phận khác rồi). Cái vòng lẩn quẩn này làm hại các cơ hội giảm thua lỗ của các nhà băng và thị trường nhà cửa càng thêm băng hại. Lý do: sau 1 thời gian không nhận được tiền nợ, nhà băng đành tịch thu nhà và bỏ ra lại thị trường với giá rẻ (vì căn nhà bị thiệt hại hoặc phá hỏng). Điều lệ chưa được hoàn chỉnh, nhân lực không đầy đủ, phán quyết chưa được rành mạch, nên các nhà băng rất chậm chạp trong việc trả lời cho những yêu cầu Short Sale.

1 mặt khác mà các nhà băng phải cẩn trọng trong các âm mưu lừa lọc của chủ nhà. Không ít trường hợp chủ nhà xin phép Short Sale, rồi đưa 1 người mua khác vào mua căn nhà nhằm trục lợi cá nhân, và nhà băng / chủ nợ phải chịu lỗ lã. Có những tường trình rằng chủ nhà cũng không dọn ra khỏi nhà nữa, chỉ đợi sang nhượng nhà xong là ở tiếp!

Các nhà băng cũng không thiết tha gì chuyện Short Sale vì trong thị trường hiện tại: nếu người ta được khuyến khích chuyện này thì càng nhiều người sẽ xin phép Short Sale hơn. Tuy nhiên, các nhà băng cũng cố gắng để 1 số Short Sale thành công để giảm gánh nặng tài chánh.

Thời gian chờ đợi của Short Sale không thể đoán được. Các chuyên viên địa ốc có thể hứa rằng sẽ có câu trả lời cho các bạn trong vòng 3 tuần hoặc 4 tuần, các bạn nên chuẩn bị tinh thần rằng sau đó cũng không có gì xảy ra hết! Có nhiều trường hợp các bạn phải đợi 3 tháng, 6 tháng mà vẫn không thấy tăm hơi, rồi 1 ngày đẹp trời nào đó, các bạn được biết rằng căn nhà đã bị tịch thu! L Bạn có thể chờ đợi được bao lâu thì mới là câu hỏi đúng hơn trong trường hợp Short Sale này.

Vài bước căn bản của Short Sale (mỗi nhà băng đều có những phương thức giải quyết khác nhau)

-          Chủ nợ nhận được giấy tờ xin phép Short Sale của chủ nhà. Giấy tờ này phải có 1 hợp đồng mua căn nhà thì mới được xem xét.
-          Chủ nợ xem xét trường hợp Short Sale có hợp lý không
-          1 chuyên viên định giá nhà sẽ được gởi tới để định giá thị trường của căn nhà
-          Chủ nợ sẽ đề cử 1 chuyên gia đàm phán (Negotiator) và người này thường sẽ là người giao dịch trong trường hợp này
-          Đàm phán xong xuôi, nếu không chấp thuận thì chủ nhà sẽ phải trả tiền nợ để giữ nhà, hoặc đành phải để nhà bị tịch thu.
-          Nếu được chấp thuận thì chủ nợ sẽ gởi 1 giấy tờ chấp thuận cho Short Sale (Approval) trong đó có ghi rõ người mua, giá thỏa thuận, ngày sang nhượng nhà (Settlement Date), phương thức thanh toán nợ. Những điều kiện này không được thay đổi; nếu có thay đổi thì nguyên quá trình hầu hết sẽ bắt đầu lại từ đầu.
-          Chủ nhà giao nhà cho người mua trong ngày ký sang nhượng nhà.

Vậy các bạn có nên mua Short Sale hay không?

Theo kinh nghiệm cá nhân, tôi trình bày bản chất của Short Sale cho các khách hàng trước và tùy họ quyết định có tìm Short Sale hay không. Tôi tin rằng 1 số Short Sale sẽ ra được bàn Settlement, nhưng đó chỉ là 1 số rất nhỏ. Thời gian chờ đợi thì tùy các bạn quyết định. 1 điểm rất quan trọng là bạn có bao nhiêu thời gian để chờ đợi? Bạn có phải dọn ra khỏi Apartment trong 1 thời điểm cố định nào không? Hoặc bạn chỉ là người đầu tư muốn thử vận may để mua được căn nhà rẻ? Và nó có thật là rẻ không? Nếu tôi viết 1 hợp đồng mua căn nhà này ở giá $150,000 hôm nay, 6 tháng chờ đợi họ chịu bán cho tôi. Lúc đó căn nhà đó còn giá trị $150,000 hay không? Hay lúc đó nhà hàng xóm bán chỉ rao bán có $130,000 thôi?

1 số chuyên viên địa ốc từ chối không làm Short Sale (kể cả bán hoặc mua). Lý do là có thể họ không muốn tốn thời gian vào những cuộc chờ đợi vô tận, những cú phone chờ đợi (on hold) cả giờ đồng hồ với nhà băng. Cũng có những chuyên viên địa ốc chỉ nhận Short Sale theo tùy trường hợp mà thôi. Cũng xin lưu ý rằng có những agents chuyên về Short Sale và họ có 1 đội ngũ đầy đủ nhân lực để giúp khách hàng trong việc Short Sale. Hầu hết các Short Sale sẽ bị dìm giá tiền phí tổn cho agents, nên nhiều agents không thiết tha gì việc này (thí dụ thay vì được 3% thì họ chỉ được có 2% thôi). Tôi tin rằng là 1 người tiêu thụ, bạn có quyền chọn người nào bạn cảm thấy phù hợp để làm việc, nên bạn cứ chọn người agent nào phù hợp cho mình. Mặt khác, người agent cũng có quyền chọn làm hoặc không làm cho 1 khách hàng nào nếu anh/cô ta cảm thấy không phù hợp với sở trường của mình.

1 điểm lưu ý nữa là căn nhà Short Sale sẽ được bán theo dạng AS IS, WHERE IS. Cái nghĩa của điều khoản này bao gồm rất nhiều thứ, nôm na là “Có sao bán vậy”, tuy nhiên nó cũng có nghĩa là nếu có sự sai phạm nào về xây dựng thì người mua phải chịu trách nhiệm hiệu chỉnh nó sau này.

1 số điều khi mua Short Sale:

Đây chỉ là 1 số điểm mà tôi thấy các bạn cần chú trọng để có 1 cuộc mua Short Sale thành công. Quan trọng nhất là: Đặt câu hỏi. Đúng vậy, Các bạn buộc phải hỏi để khỏi tốn thời gian với tỉ lệ bán thật thấp của Short Sale. 1 số câu hỏi sẽ không hợp lý trong các trường hợp khác nhau.
-          Căn nhà này có khả năng ra closing được không? Hoặc căn nhà có khả năng được chủ nợ chấp thuận Short Sale không?
-          Trị giá bán thấp hơn tổng số nợ bao nhiêu?
-          Nhà này là đầu tư hay gia cư chính (investment or principal residency)
-          Có bao nhiêu nợ trên căn nhà
-          Nếu có 1 nợ thì có bảo hiểm PMI không, còn nếu có 2 nợ trở lên thì giải pháp với các món nợ phụ trội ra sao
-          Chuyên viên rao bán nhà có kinh nghiệm về Short Sale không? Có giỏi về nghệ thuật đàm phán không (thông thường tôi nhận định điều này bằng cách nói chuyện với listing agent). Xin lưu ý rằng có 1 số agents nhận short sale listings với giá thật thấp không phải để bán được căn nhà đó, mà chỉ để khuyến dụ khách mua nhà.
-          Quá trình Short Sale đã đến đâu rồi
-          Giá bán này từ đâu mà có, và đã được thông qua với chủ nợ chưa
-          Vấn đề liên lạc với chủ nợ tới đâu rồi, họ có đáp lại nhanh chóng không
-          Đã có bao nhiêu hợp đồng mua căn nhà đó rồi, và listing agent dự định sẽ làm gì nếu có thêm hợp đồng vào
-          Tìm hiểu xem BPO (Broker’s Pricing Opinion – ước định giá trị căn nhà) đã làm chưa, và được bao nhiêu (vì mình có khả năng trả giá khoảng 10% dưới giá của BPO (Make Money in Short Sale Foreclosures – Chantal Carey).

Mua nhà là 1 chuyện quan trọng và có thể là 1 vốn đầu tư lớn nhất của mình. Các bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng chuyện lợi hại để mà được an cư. Làm chủ căn nhà bao giờ cũng là 1 giấc mộng đẹp nhất của người Việt, và nếu nó lại là 1 nguồn vốn đầu tư trù phú cho tương lai thì chắc chắn nó sẽ giúp giấc mơ của mình trở thành sự thật. Chúc các bạn may mắn.

Resources: I have gained my knowledge for this writing from my real estate educational sessions and the resources below.
- National Association of Realtors Field Guide to Short Sales: http://www.realtor.org/library/library/fg335 and other great resource links from this link.
- Book: Making Money of Short-Sale Foreclosures by Chantal Carey and Bill Carey copyright 2006
- Risk Management & License Law Forum: Short Sales And Other High Risk Transactions by Robert Kutschbach at NAR Convention in Las Vegas 2007.
- Article: Finding the Upside in Upside Down by VAR Special Counsel Lem Marshall in Commonwealth magazine for Virginia Realtors Edition May/June 2008.

Tín Dụng

thaihung — Sun, 03 Aug 2008 22:46:15 +0000

Tín Dụng Là Gì? Tín Dụng là khả năng vay mượn tiền tương lai để trả cho những món mình mua hôm nay. Đây là lời hứa trả nợ và phản ảnh thanh danh của mình. 1 số ví dụ các loại tín dụng: thẻ tín dụng của nhà băng, thẻ tín dụng của các tiệm, thẻ tín dụng đổ xăng, món nợ mượn tiền mua nhà, mua xe, mua tiệm, vân vân.

Tín Dụng quan trọng như thế nào trong cuộc sống ở đây? Nếu không có hệ thống tín dụng thì người tiêu thụ rất khó mua hàng hoá ở đây. Những món hàng hóa hoặc những cuộc mua bán có giá trị cao như các hệ thống gia dụng, sửa chữa và bảo trì, hoặc mua xe cộ, mua nhà cửa. Hơn nữa, mình rất cần tín dụng để mở các công khoản điện, nước, gas, điện thọai, điện thoại di động, vân vân. Ngoài ra, tín dụng còn rất cần thiết trong lúc đi xin việc làm. Hiện nay có khá nhiều các công ty để ý đến vấn đề tín dụng của nhân viên, nhất là các cơ quan có công việc liên hệ tới chính phủ hoặc an ninh quốc gia.

Có nên vay nợ không, đúng hơn thì có nên vay nợ bằng tín dụng không? Vay nợ bằng tín dụng thì rất nên chứ, nhằm tăng quyền lực và khả năng tiêu thụ, khả năng mua hàng hóa của mình. Tuy nhiên mình phải nhìn vào tương lai xem là mình có đủ khả năng trả món nợ đó hay không?Vay nợ nên hay không thì tùy thuộc vào nhận định và tính toán của chính bản thân mình. Vì vay mượn bao giờ cũng có phần trả lại.

Phòng Tín Dụng có chức năng gì? 3 phòng tín dụng chính: Experian, TransUnion, Equifax. Đây là những công ty thâu nhập các thông tin tài chánh cá nhân của người tiêu thụ rồi bán lại cho những cơ quan cần các thông tin này.

Điểm Số Tín Dụng là gì và cách tính điểm số tín dụng ra sao? Để đo đạc tín dụng, các phòng tín dụng dùng điểm số và coi đó như là giá trị của các yếu tố tổng hợp. Điểm số tín dụng được tính theo tỉ số sau:
- Quá Trình Trả Nợ: Mình có trả đúng hạn không, có trễ nãi gì không. Yếu tố này chiếm 35% tổng số điểm tín dụng.
- Tổng Số Nợ: Mình nợ có nhiều quá không, tính theo phần trăm. Yếu tố này chiếm 30% tổng số điểm tín dụng
- Thời gian có tín dụng: Có tín dụng lâu chưa. Yếu tố này chiếm 15% tổng số điểm tín dụng
- Các tài khoản gần đây: Có mở các tài khoản tín dụng nào gần đây không. Yếu tố này chiếm 10% tổng số điểm tín dụng
- Các loại tín dụng hiện có: thẻ tín dụng, nợ nhà băng, vv và mình chứng minh được là mình có khả năng trả nợ 1 cách có trách nhiệm. Yếu tố này chiếm 10% tổng số điểm tín dụng

Bản Phúc Trình Tín Dụng có những gì trong đó Khi 1 công ty nào đó có 1 yêu cầu về tín dụng của 1 người tiêu thụ, thì họ được các phòng tín dụng cung cấp bản phúc trình tín dụng. Nó sẽ gồm có các chi tiết về quá trình trả nợ, thời gian có tín dụng, các tài khoản, các loại tín dụng, với mục đích giúp những người có thẩm quyền của công ty đó có được 1 bức tranh toàn cảnh về tín dụng của người tiêu thụ. Bản phúc trình tín dụng sẽ không có những chi tiết cá nhân như: giới tính, chủng tộc, thân thế gia đình, hoặc trình độ học vấn

Tín dụng xấu thì phải làm gì? Trước hết là phải tìm hiểu tại sao nó xấu? Đôi lúc chỉ vì vài chục đồng còn thiếu lại mà bị điểm âm kéo số điểm tín dụng xuống nhiều. Các trường hợp bị công tố sẽ bị trừ điểm nhiều. 1 trường hợp thường xảy ra cho đồng bào ta là 1 hãng điện thoại nào nói là mình còn nợ họ 1 số tiền (thí dụ $50), gởi thơ đòi thì mình không màng tới vì mình cứ nghĩ là mình đóng tài khoản với họ rồi thì không còn gì nữa. Thực chất thì họ liên lạc mình mãi không đòi được nên đưa lên công tố. Nếu muốn điểm số tín dụng tăng lên thì mình phải trả cái nợ đó. Một cách khác để tăng điểm tín dụng nếu mình nợ nhiều là nên trả bớt vì nếu tổng số nợ cao so với giới hạn tín dụng thì sẽ bị xuống điểm

Tín dụng Mới thì phải làm sao: từ từ xây lên dựa trên nền tảng các loại tín dụng, c ó thể bắt đầu bằng các loại tín dụng đơn giản như cuả các tiệm, cửa hiệu, vv.

Tín dụng tốt thì sao: Đừng nên ngừng lại ở đó, mà mình nên tập trung vào các yếu tố tốt đã nêu trên để phát triển thêm.

Co-sign: Đây là 1 hình thức đứng nợ giùm người khác, rất không nên làm. Kể cả trong gia đình, mình cũng nên đắn đo trước khi quyết định.

Những điều lưu ý khi xem nhà

thaihung — Sat, 12 Jul 2008 19:38:11 +0000

Frontdoor.com, Trang mạng về địa ốc của kênh truyền hình HGTV, chỉ dẫn 1 vài vấn đề khó khăn mà người mua nhà nên lưu ý khi đi xem nhà
1.       Bảo trì thông thường: 3 lớp mái nhà và máng xối nước với cây cỏ mọc từ đó cho thấy người chủ/ nhà không giữ gìn nhà cửa tốt. Họ còn coi thường những gì khác nữa?
2.       Nền móng bị hư hỏng. Nếu vườn nghiêng về phía căn nhà, nó có thể làm nước chảy vào nền móng nhà hoặc vào tầng hầm, và có thể gây nên tổn hại nặng. Và nếu nền móng có dấu hiệu nứt hoặc phồng hơn 1/3 inch thì căn nhà có khả năng có vấn đề về cấu trúc.
3.       Dây điện bị rò mạch. Kiểm tra tất cả các ổ cắm và các nút bật điện. Đèn chập chờn, ổ cắm không có điện, hoặc nắp đậy ổ điện nóng đều là các dấu hiệu không tốt.
4.       Sơn mới … chỉ 1 bên tường. Sơn mới có thể làm đẹp các bức tường, nhưng cũng có khả năng họ giấu diếm các vấn đề lớn như rỉ nước, hoặc nấm, mốc.
5.       Cửa sổ bị mờ hoặc không mở/đóng. Kiểm tra xem có nước đọng giữa 2 lớp của cửa sổ không và có mở hay đóng dễ dàng không.
6.       Tường và sàn nhà. Nhà có sơ đồ mở rộng, nhưng nó do chủ nhà sửa chữa hay đúng theo bản vẽ nguyên thủy? Nếu 1 bức tường chịu tải bị phá ra mà không thay đổi cấu trúc khung nhà thì nó có thể làm căn nhà thay đổi sự phân bổ trọng lượng.
7.       Sâu chuột. Không ai muốn căn nhà có vấn đề với sâu chuột. Lưu ý tìm các dấu hiệu của những sinh vật không mời này khi bạn đi coi nhà. Mối, kiến, chuột, bọ, nhện, vân vân đều có thể diệt trừ 1 cách hiệu quả. Liên lạc các Công ty trừ sâuchuột ngay để tìm hiểu các phương pháp và khả năng diệt trừ.  Asian Pest Service 703-752-1634

Thảm Cỏ Xanh Tươi

thaihung — Sat, 12 Jul 2008 19:31:53 +0000

Thế là cũng tới lúc bạn đã có thể bày biện các đồ đạc cho vườn sau nhà, mở lò nướng, và thưởng thức mùa vui ngoài trời ngay sau sân nhà. Đây là 1 vài mẹo vặt từ HGTV.com để giữ bãi cỏ xanh tươi suốt mùa hè. Khi cắt cỏ, bạn rang giữ chiều cao của cỏ khoảng 2.5 tới 3 inches. Mài bén lưỡi máy cắt ít nhất 3 lần trong năm để tránh cỏ bị cắt chẻ đầu, và thay đổi chiều hướng đẩy máy cắt cỏ để tránh vấn đề đất bị nén và làm cỏ khó mọc. Thay vì tưới nước nhẹ 3 hoặc 4 lần 1 tuần thì bạn nên tưới 1 lần mỗi tuần cho thật nhiều – hầu hết các bãi cỏ cần khoảng 1 inch nước. Tưới buổi sáng sớm là tốt nhất. Để chống cỏ dại, bạn nên dùng loại thuốc đặc trị cho loại cỏ dại trong vườn. Nếu bạn không muốn dùng thuốc thì dùng các dụng cụ chuyên nhổ cỏ dại cũng rất có hiệu quả. Đất quá màu mỡ là 1 vấn đề thường xảy ra và có thể làm hại bãi cỏ. Bạn chỉ nên bón đất vào những tháng của mùa Xuân và mùa Hè nếu bạn quên làm vào mùa Thu. Mỗi lần bạn cắt cỏ, những mẩu cỏ cắt là 1 nguồn màu mỡ và Nitrogen tự nhiên cho bãi cỏ.

Sau hết, không nên cho các trẻ em, thú vật, xe cộ, xe đẩy vào các khu đất ẩm và cỏ đang mọc. Đợi tới lúc bãi cỏ đã đầy đặn và khô rồi tha hồ thưởng thức và vui chơi.

Tệ Nạn Đánh Cắp Danh Tính

thaihung — Tue, 03 Jun 2008 22:54:37 +0000

1 vài điều ngắn gọn về tệ nạn Đánh Cắp Danh Tính Theo thống kê gần nhất thì trong năm rồi thôi mà đã có hơn 9 triệu 9 dân Mỹ là nạn nhân của nạn đánh cắp danh tính. Tệ nạn này làm tổn hại khoảng 5 tỉ dollars. Lý do là tệ nạn này ít bị phòng ngừa và khó phát hiện ra. Đánh cắp danh tính gây rất nhiều khó khăn và phiền toái cho nạn nhân.

Đánh cắp danh tính là đánh cắp những gì: Những tên tội phạm này đánh cắp các thông tin cá nhân như: Tên họ, số xã hội, ngày tháng năm sinh, số ngân khoản nhà băng, số mật mã cá nhân (PIN). Sau khi thu thập được các thông tin cá nhân này, các tay tội phạm sẽ mạo danh để vay nợ tín dụng trên mạng hoặc trên phone. Nói ra thì thấy có vẻ khó khăn, nhưng thực chất thì các tay tội phạm này đánh vào tâm lý chung, lòng dễ tin của người tiêu thụ và thu thập các thông tin này khá dễ dàng.

Các mưu mẹo như thế nào:
- Mạo danh các cú điện thoại từ nhà băng, từ khách sạn đòi đưa số thẻ tín dụng
- Trúng Số, Trả tiền lố è mình gởi check cho họ 1 món tiền lộ phí nhỏ, sau khi nhà băng mình tìm ra là check giả thì muộn rồi, họ đã lấy tiền mình trước
- Nhận việc trên mạng, làm việc tại nhà lương cao: Họ giả dạng để lấy thông tin
- Giả danh Cảnh Sát hoặc tòa án gọi đòi bắt bớ và đòi mình làm rõ thông tin
- Nhìn trộm PIN trong lúc mua hàng, hoặc dùng máy ATM
- Lục rác tìm những lá thơ từ nhà băng chấp thuận cho mượn tiền (pre-approved letter)

Vậy làm sao để phòng ngừa:
- Dùng những lẽ thường tình và trí óc minh mẫn để nhận đoán các mưu mẹo: Nếu ai hỏi những thông tin cá nhân thì nên đề phòng.
- Không nên đọc số xã hội cho họ, hoặc các thông tin cá nhân như ngày sinh cho họ nếu họ gọi hỏi.
- Dùng credit card thay vì debit cardSố Xã Hội: nên để ở nhà vì đem theo trong ví mà lỡ bị móc túi thì mất hết
- Khi không nhận được các giấy tờ, hóa đơn của các hãng thẻ tín dụng thì nên gọi hỏi ngay.

Quạt trần

thaihung — Mon, 12 May 2008 19:27:36 +0000

Nếu bạn muốn mát mẻ và tiết kiệm tiền điện trong mùa hè thì chỉ cần nhìn lên thôi. 1 cái quạt trần tốt, được sử dụng và bảo quản đúng mức sẽ giúp bạn mát mẻ và lại tiết kiệm được tiền điện quanh năm. Để đạt được mức lợi tức cao nhất – trong mức độ thoải mái và tiết kiệm – bạn cần biết xem quạt trần có được gắn đúng không, và bạn có sử dụng đúng cỡ và đúng loại cho căn phòng. Xem xét kỹ chiều dài của cánh quạt, thường khoảng 29 tới 54 inches, kích thước căn phòng, và quạt phải được đặt ngay giữa phòng, cách sàn nhà ít nhất là 7 feet, cách các vách tường ít nhất là 18 inches. Những yếu tố hiệu suất của máy cần lưu ý: loại động cơ và hạng cấp (hiệu suất, chất liệu, hoặc cơ cấu), chất liệu và độ dốc của cánh quạt. Cánh quạt nào có kỹ thuật ráp động cơ và cánh quạt tốt nhất thường sẽ chạy êm nhất và có hiệu quả nhất. Bạn nên tìm những mẫu quạt có hiệu quả phát gió cao nhất được tính bằng cubic feet/minute/watt (CFM/watt) ở từng tốc độ. 1 cái quạt theo tiêu chuẩn của Energy Star thì có hiệu quả gấp rưỡi 1 cái quạt thường và có thể tiết kiệm trên $10 tiền điện mỗi năm. Thấy thì không nhiều, nhưng nó sẽ giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn nếu bạn tính tới những tiết kiệm lớn hơn nhiều khi không phải điều chỉnh máy lạnh. Quạt trần chủ yếu làm mát con người chứ không làm mát không gian chung quanh, cho nên bạn nên tắt quạt khi không có ở đó. Vào mùa hè, bạn nên cho nó chạy theo ngược chiều kim đồng hồ để nó tỏa không khí mát xuống dưới, trong khi đó mùa Đông thì chạy chiều ngược lại và ở tốc độ thấp để đẩy khí ấm lên trần và trải lan ra tường và sàn nhà. Và đừng quên đèn. Các quạt trần thường có kèm theo đèn, thường được dùng làm nguồn sáng chính trong phòng. Bạn nên thay bằng các bóng đèn tiết kiệm năng lượng, và tắt khi rời khỏi phòng.
Source: www.energystar.gov

Tiết Kiệm tiền đóng Bảo Hiểm Nhà

thaihung — Wed, 06 Feb 2008 15:22:51 +0000

Không hẳn các chính sách bảo hiểm nhà đều giống nhau. Trong khi hầu hết các chính sách đều bảo hiểm tài sản, nghĩa vụ pháp lý, và mất mát, giá tiền trả của chúng đều khác nhau. InsWeb, một nguồn thông tin trên mạng về bảo hiểm, đề nghị 1 vài ý kiến có thể giúp người chủ nhà tiết kiệm tiền đóng bảo hiểm. · Dọ giá. So sánh chính sánh và giá cả của 1 vài đại lý bảo hiểm, bạn sẽ dề dàng biết là bạn có được giá cả hợp lý nhất không.· Hỏi về chiết khấu nếu có đa chính sách. Bảo hiểm xe của bạn có chính sách bảo hiểm nhà luôn không? Nhiều hãng bảo hiểm cho chiết khấu cho những khách hàng nào mua nhiều sản phẩm 1 lúc · Chỉ mua những bảo hiểm bạn cần. Thí dụ nếu bạn không ở khu vực có lâm nguy lũ lụt thì có lẽ bạn không cần bảo hiểm lụt.

· Xem lại giới hạn của chính sách bảo hiểm hàng năm. Cập nhật kê khai gia dụng và thông báo cho đại lý những đồ dùng có giá trị cao mà bạn mới mua. Cũng nên nhớ rằng những tài sản có bảo hiểm sẽ giảm giá trị theo thời gian. Khi bạn cập nhật kê khai gia dụng, giá trị của những tài sản này có thể làm giảm tiền bảo hiểm.· Cân nhắc coi có nên tăng tiền khấu trừ. Tăng tiền khấu trừ 1 vài trăm đồng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền bảo hiểm hàng tháng. · Tìm chiết khấu cho người chủ nhà. Nếu căn nhà có những hệ thống bảo toàn như khóa chốt cửa, bình chữa lửa, hệ thống báo động, hệ thống báo khói, bạn có thể trả tiền bảo hiểm ít hơn. Vài hãng bảo hiểm có chiết khấu cho những người trên 55 tuổi và cho các gia đình không hút thuốc. Cứ nghĩ đến những gì bạn có thể làm được để tăng giá trị căn nhà bằng món tiền tiết kiệm được.

Tâm Trạng Vui Tươi Hơn Bằng Màu Sắc

thaihung — Wed, 06 Feb 2008 15:18:29 +0000

Có khi nào bạn vừa bước vào 1 căn phòng và ngay lập tức có cảm giác thanh thản, hoặc đầy sinh lực và vui tươi? Nghiên cứu đã cho thấy rằng màu sắc có thể ảnh hưởng tới tâm trạng, sinh lực, và sự ngon miệng.

Màu sắc ấm cúng, như đỏ, cam, và vàng, gợi lên những hình ảnh liên quan tới sức nóng ấm như ánh nắng và lửa. Màu lạnh, như xanh dương, xanh lục và tím, lại liên quan tới quang cảnh và đại dương. Các chuyên viên từ Viện Nghiên Cứu Chất Lượng Sơn Rohm and Haas nói rằng hiểu biết về màu sắc ảnh hưởng bạn ra sao sẽ giúp bạn chọn lựa màu sắc hài hòa cho căn nhà.

Màu Đỏ tạo nên sức sống, niềm say mê, và sự thân mật. Nó có thể tăng nhịp tim đập và huyết áp. Nó cũng có thể làm tăng sự ngon miệng nên màu này hợp cho phòng ăn. Màu Cam cũng làm ấm căn phòng, nhưng ít kịch tính hơn. Nó rất thân thiện và chào đón hơn là người anh em nảy lửa kia. Cam hợp cho phòng khách, phòng gia đình, cũng như phòng ngủ trẻ em. Màu Vàng thu hút sự chú ý và có thể nâng cao tâm trạng của người ta. Nó giúp làm sáng 1 hành lang hoặc 1 tiền sảnh thiếu ánh sáng. Nhưng vàng có thể quá sáng hoặc quá mạnh nên có thể tạo nên niềm lo âu cho các em bé mới sanh, trẻ em, hoặc người già. Màu Xanh Dương êm ả và thanh thản, nên đây là màu hợp nhất cho phòng ngủ của người lớn và trẻ em. Nó cũng lấn át sự ngon miệng nên bạn ít khi thấy màu này trong phòng bếp và phòng ăn. Màu Xanh Lục thường liên quan tới thiên nhiên và có thể ở bất cứ đâu trong nhà. Xanh lục nhạt hợp với phòng tắm và phòng khách, và xanh lục vừa thì lại nổi bật cho phòng bếp và phòng ăn. Màu Tím được trẻ em yêu chuộng nhiều, nhưng người lớn thì không. Phòng ngủ trẻ em và chỗ chơi có lẽ là nơi tốt nhất để thử loại màu này.

Hiểu Biết Về Kiểm Tra Nhà

thaihung — Tue, 25 Sep 2007 17:04:03 +0000

Cho dù bạn đang mua hay đang bán nhà thì kiểm tra nhà cũng có 1 vị trí rất quan trọng. Nó có thể giúp bạn chỉ điểm nhu cầu sửa chữa lớn hoặc vạch ra lỗi quên sót của nhà xây dựng, cũng như những điểm thiết yếu trong việc bảo quản nhà cửa cho tốt. Kiểm tra nhà thường được thực hiện sau khi hợp đồng mua bán đã thỏa thuận. Trước khi ký, bạn nên có điều khoản kiểm tra nhà trong hợp đồng mua bán, đưa điều kiện bắt buộc mua nhà tùy thuộc vào kết quả kiểm tra nhà của Chuyên Viên Kiểm Nhà. Điều khoản này nên viết rõ những điều kiện và hạn định mà người mua cũng như người bán buộc phải tuân theo.
Hiệp Hội Kiểm Tra Nhà Hoa Kỳ (www.ashi.org) xuất bản Nguyên Tắc Hành Nghề và Luật Luân Thường giải thích những gì sẽ có trong Bản Tường Trình Kiểm Tra Nhà. Thông thường thì sẽ có những thứ sau:
· Hệ thống sưởi· Hệ thống máy lạnh (nếu thời tiết cho phép)· Hệ thống tiêu nước và điện trong nhà· Mái nhà, nóc nhà, và những chỗ cách nhiệt có thể thấy được· Tường, trần, sàn, cửa sổ, và cửa chính· Nền móng, tầng hầm, và các thành phần cấu trúc

Giá cả cho 1 lần kiểm tra nhà khác nhau tùy theo từng vùng, và các yếu tố khác như kích cỡ, tuổi tác, và các dịch vụ phụ như hố tiêu tự hoại, giếng nước, hoặc kiểm hóa chất radon. Muốn tìm Chuyên Viên Kiểm Tra Nhà có chuyên môn, Bạn nên hỏi REALTOR® của bạn, hoặc bạn bè để họ giới thiệu. Hoặc bạn có thể liên lạc trực tiếp Thái Hùng để hỏi ý kiến

Chuẩn bị cho Mùa Lạnh

thaihung — Tue, 25 Sep 2007 17:00:38 +0000

Những dấu chân của mùa thu đã bắt đầu xuất hiện ở ngưỡng cửa: lá úa vàng, thời tiết khắc lạnh hơn, và ngày ngắn dần. Trong lúc sửa soạn cho những tháng tới như: cất đi quần áo mùa hè, kiểm tra hệ thống sưởi, và bảo quản sức cách nhiệt của căn nhà, xin đừng quên các vật liệu cảnh quang xung quanh nhà.
Nếu bạn đã cắt cỏ suốt mùa xuân và mùa hè thì cũng chưa nên dừng lại. Tiếp tục cắt cho tới khi cỏ ngưng mọc. (Tùy vào thời tiết của vùng bạn đang ở.) Về phần cắt cỏ, bạn cũng đừng quên cái máy cắt cỏ. Cạn bình xăng vào cuối mùa thu vì xăng còn lại trong máy qua mùa đông sẽ trở nên đặc lại và có thể làm máy khó nổ vào mùa xuân.

Khi nhiệt độ rớt thấp, thì những lá cây quanh nha cũng bắt đầu rơi rớt. Bạn nên cào lá thường xuyên để cỏ có thể “thở” được. Bao lâu thì bạn nên cào lá? Hầu hết các chuyên viên làm vườn khuyên bạn đừng đợi hơn 3 hoặc 4 ngày. Tuy nhiên, nếu lớp lá trở nên dày hoặc nặng vì mưa thì bạn nên cào càng sớm càng tốt. Nếu khu vực bạn ở có tuyết hoặc đá thì bạn nên bảo vệ những bụi hoa quanh nhà bằng cách phủ hoặc che chở. Bắt đầu bằng cách xây 1 cái lồng bằng dây kẽm, gắn cọc xuống đất. Cột chặt vào cọc, rồi cột bên hông của căn nhà để tránh gió lớn. Sau cùng là ống nước tưới. Cạn hết nước trước khi cất đi cho mùa đông và tắt ống nước ngoài sân để tránh tình trạng ống nước bị đông đá và bể.